知网论文检测样例–P2P金融宜信债权转让模式简介

知网论文检测样例--P2P金融宜信债权转让模式简介

1 债权转让模式的基本模型

债权转让模式,是以个人身份出借给需要资金的客户,然后再将这一个人债权经过拆分、错配,再次转让给其他有投资、出借需求的投资者。当投资者的债权到期时,P2P平台可以帮助出借人寻找转让债权的其他投资者,也可能由公司CEO、高管等人将债权回购。在该模式中,借贷双方几乎完全没有接触的机会,交易全部由平台来指导进行;并且,也没有借款人与出借人直接签订的债权债务合同,而是由第三方的个人放款给借款人,再由该三方个人将债权转让给投资者。P2P 平台为整个交易过程提供服务,其收入来源为从双方收取的服务费用,可见其实质是一种居间服务。

2 宜信的债权转让模式

近几年来,宜信发展迅速,截至2016年1月 ,已经在232个城市(含香港)和96个农村地区建立起强大的全国协同服务网络,通过大数据金融云、物联网和其他金融创新科技,为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。

根据债权转让基本模型,可以得出宜信公司的交易流程:第一步,是有借款需求的借款人向当地的宜信公司提出申请,或者是由宜信公司广泛分布的线下网点直接寻找优质借款人,之后宜信公司将对借款人的基本信息、信用状况以及工作稳定性等信息进行分析,给出综合评分,从而得出该借款人能够申请借款的总额度并确定借款人利率。第二步,如果借款人通过审核,那么宜信公司将与借款人签订合同,并以CEO唐宁的个人名义和个人资金,放款给借款人,形成唐宁与借款人之间的债权债务关系。第三步,宜信公司将取得的个人债权打散错配,形成不同的固定收益理财产品。第四步,有理财需求的投资人向宜信公司提出申请,宜信公司根据其风险承担预期,推荐相应的产品供投资者选择,然后投资者与唐宁签订债权转让协议,完成债权转让。

在我国目前的法律规定中,P2P平台还未划归金融机构进行管理,因此公司作为非金融机构,发放贷款是不允许的。但是国家对个人发放的贷款予以承认和保护,这一交易行为具有法律效应。

3 具有中国特色的“线下债权转让”模式

前文提到,对于国外的P2P平台而言,主要依赖于较为完善的信用评分和征信系统,来达到风险控制、约束借款人、减少违约和坏账的目的。而在我国,信用体系尚待完善,官方的人民银行征信系统不能直接对接非金融机构的P2P平台,而民间的信用评分普遍缺乏公信力,尚难被广泛采用,因此,风险控制是一个难题。

宜信引入了FICO评分作为风控评价体系,其中偿还历史情况占比35%,信用账户数量占比为30%,使用信用的年限占比15%,新开立的信用账户占比10%,正在使用的信用类型占比10%, 以上共计100%,年龄、性别、种族、收入、身份不作为考核指标。但是,FICO评分在中国存在“水土不服”的情况:例如在没有信用账户和信用记录的情况下,难以对借款人进行评价,又如小微企业或个体经营业主,个人信用良好但经营信用很差,却不会影响其信用评分,可能对借款人是否优质存在一定的误判。

因此,为了规避风险,进一步对借款人进行了解和分析,宜信采取了以开拓线下经营为主的方式,开创了具有中国特色的P2P道路,其核心是不断发展实体网点,一方面,是为了可以主动寻找优质借款人,另一方面,便于进行实地考察与面审,与每一位借款人进行接触,充分确定借款人的优质性。因此,也存在一种争论,就是宜信究竟算不算P2P 平台,因其主力发展线下业务、不仅进行线下审核,甚至在寻求客户这一方面也在线下发展的特色,与P2P平台“互联网金融”的初衷似乎背道而驰。而笔者认为,宜信是最具有中国特色的P2P平台,在目前客观环境不甚理想的状态下,宜信遍布全国各地的线下网点,及其严格的审核制度,意味着宜信对整个借贷流程具有较为有力的的操控,线下寻找优质客户资源与线下审核的模式,可以在国内尚待完善的信用条件下,较大的保障平台以及投资者的利益。通过宜信近年发展的轨迹来看,虽然线下是其业务的核心部分,但旗下有纯线上平台 “宜人贷”正在运营,在经营过程中也越来越重视线上客户资源的开发,更开始领先注重手机移动端口的用户体验,专门开发了IOS、Android两大平台的手机APP,让用户能够随时随地进行操作,足见其本质仍应归属于P2P网络金融平台。

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发布日期:2016年08月31日  所属分类:论文检测样例