知网查重论文样例–我国存款保险制度设计有效性评价

知网查重论文样例--我国存款保险制度设计有效性评价

存款保险制度具备多种优点，其饱受争议的原因就在于其会引发道德风险，道德风险会加剧金融风险，这与存款保险制度提出的初衷背道而驰。一项有效的存款保险制度一定要将道德风险限定在可控范围内。我国存款保险制度主要从实行差别费率、限额赔付、最低成本处置等方面对道德风险进行防范。

4.2.1 实行不完全保险制度，在限额内赔付损失

世界上绝大部分建立存款保险制度的国家实行限额保险制度，激励存款人加强对银行的外部监督，增强防范积极性，从而抑制道德风险的发生。我国存款保险制度借鉴传统保险经验，实行非完全保险，设置最高赔付限额。存款损失在最高赔付限额范围内的，存款保险机构对其全额赔偿；在最高赔付限额范围以外的存款损失，采取过去惯常处理方法，按比例从存款机构资产清偿中获得赔偿。

存款保险的最高赔付限额应该怎么确定，国际上比较认可的标准就是，约九成的存款人能够得到全额赔付。确定最高赔付限额涉及到居民存款账户余额的统计工作。2005年4月，央行曾对我国存款类金融机构的存款概况进行了调查。调查将居民存款分为四个区间，分别为0-5万元、5-10万元、10-20万元、20-50万元。调查结果如表3所示。经过十年的经济发展，居民储蓄的增长，我国将存款保险赔偿限额定为50万元基本涵盖了存款客户，从而达到存款保险制度保护存款人的目的。

表1  央行2005年关于存款金融机构存款概况调查结果

资料来源：中国人民银行、中金公司研究

4.2.2 实行以风险为基础的差别费率

单一费率刺激存款机构从事高风险经营，从而带来严重的道德风险，加剧金融体系的不稳定性。我国存款机构的适用费率根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素决定，风险越大，费率越高，在一定程度上增加了存款机构从事高风险经营活动的成本。我国存款保险费率与存款机构风险状况挂钩，从而在理论上能够有效防范道德风险，发挥存款保险制度稳定金融体系的作用^[10]。

4.2.3 遵循基金使用成本最低原则

存款保险机构在拟定存款保险基金使用方案时，必须要进行方案比较并选择成本最低的一种。促使存款保险机构对问题投保银行进行及时干预，减少存款保险基金使用。

4.2.4 赋予存款保险机构采取纠正行动的权力

《存款保险条例》规定，存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示。投保机构资本充足率大幅下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全的，且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的，存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。以上规定，赋予存款保险机构采取纠正行动的权力，对投保机构进行及时有效的干预，防止投保银行道德风险的发生。